La vague de renouvellements hypothécaires de 2026-2027 : ce que ça change pour toi

Financement · 31 juillet 2026 · 5 min de lecture

Environ 1,15 million d'hypothèques arrivent à échéance au Canada cette année, la plus importante vague de renouvellements de l'histoire du pays. Si tu as acheté entre 2020 et 2022, voici ce que tu dois savoir avant de recevoir ta lettre de renouvellement.

Si tu as acheté ta maison entre 2020 et 2022, il y a de fortes chances que ton terme hypothécaire arrive à échéance bientôt. Et tu n'es vraiment pas seul dans cette situation. Environ 1,15 million d'hypothèques résidentielles arrivent à échéance au Canada cette année, ce qui en fait la plus importante vague de renouvellements de l'histoire du pays. Au Québec, cette réalité touche particulièrement les propriétaires qui avaient verrouillé des taux fixes autour de 1,5 à 2,5 % pendant la pandémie.

Pourquoi tout arrive en même temps

Le terme de cinq ans domine largement le marché hypothécaire canadien. Beaucoup de gens ont acheté ou refinancé entre 2020 et 2022, en pleine période de taux historiquement bas. Résultat, ces hypothèques arrivent toutes à échéance sur une courte fenêtre, entre 2025 et 2027. Ce n'est donc pas une coïncidence si tout le monde semble parler de renouvellement en même temps cette année.

Le choc de paiement, concrètement

Les chiffres parlent d'eux-mêmes. Prenons un propriétaire qui avait verrouillé un taux fixe de 1,79 % en 2021 sur une hypothèque de 400 000 $ amortie sur 25 ans. Son paiement mensuel tournait autour de 1 657 $. Au renouvellement, avec les taux actuels qui gravitent autour de 4 %, ce même paiement grimpe à environ 2 113 $ par mois. Ça représente une hausse de plus de 450 $ par mois, soit près de 5 500 $ de plus par année.

Selon certaines analyses, environ un tiers des propriétaires qui renouvellent cette année font face à des augmentations de cet ordre, parfois entre 30 et 40 % de plus qu'à l'origine.

La bonne nouvelle, c'est que ce scénario catastrophe qu'on redoutait, une vague massive de défauts de paiement, ne s'est pas matérialisé jusqu'ici. Les données d'Equifax montrent que les arriérés hypothécaires graves ont augmenté, mais le taux global reste bas, autour de 0,2 %. La majorité des emprunteurs tiennent le coup.

Montréal se démarque, mais reste vigilant

D'un point de vue régional, Montréal se trouve dans une position plus stable que Toronto ou Vancouver. Selon la SCHL, le risque de prêts en souffrance dans la région demeure stable, et les pressions observées sont surtout liées à l'endettement de consommation plutôt qu'aux conditions du marché de l'habitation. Ce n'est pas une raison pour ignorer le sujet, mais ça donne un contexte rassurant comparé à d'autres grandes villes canadiennes.

Les options qui s'offrent à toi

Si ton renouvellement approche, la pire chose à faire est d'attendre la lettre de ton prêteur pour agir. La plupart des institutions offrent une garantie de taux valide dans les 120 à 180 jours précédant l'échéance de ton terme, et certains courtiers recommandent même de commencer à magasiner six mois d'avance. Ça te laisse le temps de comparer les offres plutôt que de simplement accepter ce que ton prêteur actuel te propose.

Le choix entre taux fixe et taux variable dépend beaucoup de ton horizon et de ta tolérance au risque. Si tu prévois vendre dans deux ou trois ans, un taux variable peut être avantageux à cause d'une pénalité de rupture plus basse. Si la stabilité budgétaire est ta priorité, un taux fixe te protège contre d'éventuelles hausses. Historiquement, le variable a coûté moins cher que le fixe dans environ 85 % des périodes de cinq ans au Canada, mais ça ne garantit rien pour l'avenir.

Il existe aussi des stratégies plus techniques, comme allonger la période d'amortissement pour réduire le paiement mensuel, ou combiner un ancien et un nouveau taux dans le cas d'un renouvellement anticipé. Ce sont des options qui méritent d'être évaluées avec quelqu'un qui connaît bien ton dossier.

Pourquoi c'est le bon moment pour consulter un courtier hypothécaire

Face à une vague de cette ampleur, l'accompagnement d'un courtier hypothécaire devient particulièrement précieux. Un courtier peut magasiner les taux pour toi auprès de plusieurs prêteurs, t'aider à évaluer les stratégies d'amortissement, et surtout t'éviter de négocier seul en position de faiblesse une fois la lettre de renouvellement reçue. Dans un contexte où les taux se sont stabilisés mais restent nettement plus élevés qu'il y a cinq ans, chaque dixième de pourcentage négocié fait une vraie différence sur ton budget.

Si ton terme arrive à échéance en 2026 ou en 2027, le meilleur moment pour commencer à te préparer, c'est maintenant.